엑셀(EXCEL) 재무 함수 PV, 내가 받는 연금은 지금 기준으로 얼마짜리 일까? 대출이나 투자의 현재 가치 계산하기

1. 연금을 수령할 경우

 

연금을 수령할때 1년에 600만원의 20년간 받으면 1억2천만원입니다.

연금을 주는 입장에서 은행에 넣어두면 이자가 붙기 때문에 주는 돈이 있어도 이자가 도와줍니다.

즉 결과적으로 1억2천만원을 주더라도 사실 지금 필요한 금액은 그보다는 적다는 겁니다.

미래에 1억2천이 될 수 있는 지금 금액을 현재가치라고 합니다. 이 현재가치를 구하는 PV 함수를 알아보겠습니다.

 

매번 돈을 주지만 이자가 발생해서 조금 보태줍니다

 

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2. PV 함수에 대해서

 

PV(rate, nper, pmt, [fv], [type]) : 대출하거나 투자하는 돈이 지금 가치가 얼마나 되는지 구합니다.
고정 이자율을 기반으로 대출 또는 투자의 현재 가치를 계산합니다. 

 

• rate : 기간별 이자율입니다. 연이자가 5%라면 월이자는 5/12%로 계산해야 합니다.
• nper : 총 기간의 수 입니다.
• pmt : 매번 발생하는 비용입니다.
• [fv] : 마지막 납입을 하고 난 후에 잔액이나 대출액입니다.
• [type] : 0 또는 입력하지 않으면 주기의 말에 금액을 내고, 1은 초기에 금액을 지급합니다. 
  - 0은 이자가 먼저 발생하고 후에 금액을 넣고, 1은 금액을 먼저 계산한 후에 이자를 가합니다.
  - 0은 우리가 일반적인 대출에 사용하고 1은 보통 연금에 사용하는 방식입니다.(다 그런건 아닙니다.)

 

 

3. 사용예시 - 연금과 대출의 현재 가치 구하기

 

현재가치를 구하는 것이 일상생활에 많이 사용하지 않습니다.

아래 예시를 보시면 PV 함수가 유용한 함수라는 것이 이해가 될 것입니다.

 

사용예시

 

① 연 이자 5%로 20년간 매년 600만원을 받는 연금을 주려면 지금 원금 7,851만원을 준비하면 됩니다.

    = 지금 7,851만원(현재가치)을 연 이자 5%를 받으면 20년 동안 매년600만원을 지급할 수 있습니다.

② 연 이자 5%로 20년 저축하여 5천만원이 되려면 지금 1,884만원을 저축하면 됩니다.

    = 지금 1천8백만원(현재가치)을 연 이자 5%로 저축하면 5천만원을 저축 할 수 있습니다.

③ 연 이자 5%일때 20년동안 연 600만원씩 갚는 빛은 지금 7,477만원의 가치가 있습니다.

    = 지금 7,477만원(현재가치)을 빌리면 연 이자 5%로 매년 600만원씩 갚아야 한다.

 

 

4. 사용예시 - 줄어드는 가치 구하기

 

물가가 오르기 때문에 결국 돈의 가치가 줄어든다고 하죠.

줄어드는 정도에 따라 미래의 5천만원의 현재가가 얼마인지 보겠습니다.

 

 

위의 예시는 매년 3%, 4%, 5% 가치가 줄어들 때 20년 뒤의 5천만원은 지금 얼마랑 같은지 알려줍니다.

즉 제테크를 하나도 하지 않는다면 지금 1억이 넘는 금액이 미래에는 5천만원 가치를 지닌 다는 것이죠.

은행에 예금만 넣어두어도 많이 손해를 줄이는데 도움이 되니 현금으로 너무 장기간 돈을 가지고 있으면 손해가 큽니다.